Entrevista Ricardo Oliva, abogado de Algoritmo Legal experto en innovación tecnológica
Mi Legado Digital es uno de los dieciocho proyectos seleccionados en esta primera edición del Sandbox, entorno desregulado para impulsar la innovación y la tecnología en entornos financieros.
Hablamos con Ricardo Oliva, socio director de Algoritmo Legal, despacho que ha asesorado a este proyecto tecnológico en su desembarco en el sandbox.
Con el “Seguro de decesos inteligente” Mi Legado Digital propone un nuevo concepto de servicio asegurador accesible por medio de su plataforma web y una app, con tres objetivos concretos que lo diferencian de cualquier seguro tradicional”, aclara
“En cuanto a los beneficios para los usuarios de servicios financieros, se plantea una contratación completamente digital del Seguro de decesos inteligente con una digitalización end to end, lo que garantiza agilidad y rapidez en el proceso de contratación de las pólizas, además de la personalización de las diversas coberturas adicionales”, aclara Oliva.
¿Qué valoración hace de los dieciocho proyectos aprobados en esta primera edición del Sandbox?
Mi valoración es positiva. Sin embargo, debo hacer algunas matizaciones y comentarios:
En primer lugar, hay grandes corporaciones tras los proyectos seleccionados y pocas startups.
Por ejemplo, el Banco Santander está detrás de los proyectos “Custodia digital en blockchain” y “Dalion”; Banca March, CaixaBank, Generali, Liberbank, Línea Directa, Mapfre y Repsol están detrás de “Dalion”; Ibercaja está detrás de “Pensión por consumo”; el BBVA lleva el proyecto “Innovación en el proceso de contratación online de préstamos al consumo”; y BME, la sociedad rectora de las bolsas españolas, gestiona el proyecto “Market Place”.
La innovación tecnológica normalmente proviene de fuera del seno de las corporaciones tradicionales y se genera al interior de las startups. Por eso, echo de menos un mayor número de este tipo de empresas en el sandbox.
Al respecto tengo que recordar que la Ley 7/2020, de 13 de noviembre, para la transformación digital del sistema financiera, establece como uno de sus objetivos principales “facilitar el proceso innovador a fin de lograr un desarrollo más equitativo mediante el mejor acceso a la financiación de los distintos sectores productivos y la captación de talento en un entorno tecnológico internacional altamente competitivo”.
Entidades que han venido haciendo siempre lo mismo difícilmente podrán obtener resultados diferentes. No digo que las entidades financieras “tradicionales” no puedan innovar (por el contrario, es deseable que innoven y se transformen digitalmente), sino que por naturaleza los procesos innovadores forman parte de la esencia misma de las startups.
Espero que en la segunda convocatoria al espacio controlado de pruebas que se abrirá el 15 de junio de este año se presenten y sean admitidos más proyectos liderados y gestionados por startups innovadoras.
Los proyectos Fintech (que usan la tecnología en la actividad financiera) son los mayoritarios.
Y es que de los dieciocho proyectos admitidos en la primera convocatoria diez serán supervisados por el Banco de España y cuatro por la Comisión Nacional del Mercado de Valores.
Por su parte los proyectos insurtech (que utilizan la tecnología en la actividad aseguradora) admitidos han sido únicamente cuatro los cuales serán supervisados por la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones.
En tercer lugar, de los dieciocho proyectos seleccionados, nueve de ellos utilizan la tecnología de registros distribuidos y, más específicamente blockchain (uso de smartcontracts, tokenización de participaciones de un fondo de inversión, identidad digital soberana, custodia de activos digitales, exchange y criptomonedas) como base de su innovación tecnológica.
Estos proyectos son: Custodia digital en blockchain; Dalion; Emisión y custodia de participaciones tokenizadas de un fondo de inversión; Eurocoinpay; Ithium 100; Market Place; Realfund; Vottum – intercompany; y Seguro de decesos inteligente detrás del cual está Mi Legado Digital.
Es sintomático que las aplicaciones, los procesos, productos o modelos de negocio de los nueve proyectos antes mencionados sustenten su innovación de base tecnológica en la tecnología blockchain.
En mi opinión esto representa una clara manifestación del impacto directo que dicha tecnología va a tener en la actividad financiera y de seguros, es decir, en los mercados financieros y en la prestación de servicios financieros y complementarios.
¿Qué se espera realmente del Sandbox como entorno desregulado que pueda dinamizar el entorno financiero tecnológico de nuestro país?
Si se tienen en cuenta que la tecnología avanza más rápido que los procesos regulatorios, el sandbox como estrategia regulatoria adoptada por el Gobierno de España debe estar enfocado a crear un verdadero ambiente de prueba.
Se trata de que los desarrolladores de proyectos relacionados con la innovación financiera puedan llevar a cabo y ejecutar sus ideas bajo un ambiente controlado y vigilado por el supervisor beneficiándose de una menor carga regulatoria durante este periodo de prueba.
De este modo, gracias al sandbox, los innovadores y desarrolladores de proyectos de fintech, insurtech y regtech[1] seleccionados deberían:
- Validar legalmente sus modelos de negocio.
- Garantizar la seguridad jurídica de sus proyectos.
- Poder testar de modo preliminar su productos y/o servicios en el mercado antes de su lanzamiento oficial, siempre respetándose la protección al consumidor de servicios financieros en un marco donde no se utilice el sistema financiero para el blanqueo de capitales y la financiación del terrorismo.
- Estrechar lazos con el supervisor
Todo esto traerá visibilidad y reconocimiento público al proyecto y las empresas que los gestionan. Además, les otorgará una ventaja competitiva al mismo tiempo que aumentará sus posibilidades de acceder a nuevas inversiones.
¿Por qué cree que han elegido a Mi Legado Digital, proyecto del que usted es asesor jurídico?
La entidad promotora del “Seguro de decesos inteligente” es Mi Legad Digital cuyo titular es la compañía Bequest Digital Trust, S.L. de la cual doña Judith Giner Gandía es la CEO.
Con el “Seguro de decesos inteligente” Mi Legado Digital propone un nuevo concepto de servicio asegurador accesible por medio de su plataforma web y una app, con tres objetivos concretos que lo diferencian de cualquier seguro tradicional:
- Digitalización end to end del seguro de decesos y automatización de todos los procesos para su gestión, tramitación y mantenimiento.
- Incorporación de nuevas coberturas ligadas al fallecimiento que incluyen servicios más modernos, innovadores y de alto componente tecnológico.
- Implementación de nuevas tecnologías con el fin de asegurar los datos personales y transacciones de los tomadores y asegurados, garantizando transparencia y seguridad de estos.
Al respecto tengo que destacar que el “Seguro de decesos inteligente” de Mi Legado Digital presenta una clara innovación en el sistema financiero por las tecnologías que utiliza:
Blockchain: esta tecnología permite desarrollar los smart contracts que se ejecutan con el deceso del asegurado, liberando así el seguro y ejecutando de forma automática todas las acciones necesarias: comunicación a funeraria, entidades financieras y aseguradoras, gestorías, notarías y para la ejecución del testamento digital.
También se hace uso de la tecnología de cadena de bloques para ofrecer garantías de confidencialidad, inmutabilidad y trazabilidad sobre los datos del fallecido, garantizando a la par a los herederos de los asegurados la total garantía de lo que realmente dejó el otorgante.
La firma electrónica facilita la identificación del firmante de manera inequívoca asegurando la integridad del documento firmado, es decir, que el documento firmado es exactamente el mismo que el original y que no ha sufrido alteración o manipulación.
Además, permite asegurar el no repudio del documento firmado, es decir, que los datos que utiliza el firmante para realizar la firma son únicos y exclusivos y, por tanto, posteriormente, no puede decir que no ha firmado el documento.
El objetivo perseguido con este servicio electrónico de confianza es ofrecer credibilidad de firma válida de documentos y registros elaborados en la plataforma de Mi Legado Digital, garantizando una identificación electrónica correcta de quienes accedan a ella.
El sello de tiempo electrónico o time stamping de un documento electrónico, es un servicio electrónico de confianza que sirve para demostrar evidencias electrónicas. Mi Legado Digital lo utiliza para mostrar que una serie de datos han existido en un momento determinado y no han sido alterados desde el momento exacto que se produjo la firma de un documento, es decir, es un método que garantiza la integridad de la firma electrónica, que esta se ha llevado a cabo en un momento dado sin poder modificarse y además registrando la fecha y hora concreta del momento de la firma.
De este modo, el sello de tiempo aporta un valor extra a la firma electrónica por la cantidad de datos e información no alterables que se produce en el momento de su creación, avalando su veracidad.
Además, mediante el sello de tiempo electrónico cualificado, que es el que usará la empresa, se otorga presunción validez legal en fecha y hora de todos los movimientos del usuario dentro de la plataforma y la App de Mi Legado Digital.
Inteligencia Artificial: una de las coberturas digitales del Seguro de decesos inteligente es el Informe de Presencia Online en tiempo real.
Se basa en un algoritmo de Inteligencia Artificial que se conecta con los principales buscadores de Internet y con los principales proveedores de servicios de la sociedad de la información con el fin de encontrar información relevante, brechas de seguridad y detectar ciberdelitos en los que los asegurados pudieran haber sido víctimas.
OCR+ Verificación de identidad digital: Mi Legado Digital contempla en determinados casos usar tecnología de reconocimiento facial con el fin de identificar al usuario en el proceso de contratación de la póliza de seguro.
Chatbots y comunicaciones inmediatas: Mi Legado Digital pone a disposición de sus usuarios un servicio de mensajería instantánea.
Criptomonedas y wallets: También aceptará el pago en criptomonedas para lo cual usará bóvedas frías y calientes y la creación de wallets.
Protocolo de conexión con la administración pública y proveedores de servicios de Internet: se ha previsto el desarrollo de tecnología para el traspaso de datos e información con entidades públicas para comunicar y notificar los datos de las personas fallecidas que sean asegurados con el fin de agilizar los trámites y ahorrar los tiempos en la expedición de certificados oficiales.
Al mismo tiempo, se ha previsto la creación de protocolos automatizados de conexión con los diferentes proveedores de servicios de Internet para la consulta de cuentas activas de usuarios fallecidos, con el objetivo de conocer los activos digitales que han quedado abandonados tras el fallecimiento de su propietario.
Dichos activos digitales pueden ser cuentas o suscripciones online, perfiles en redes sociales, derechos de uso o de autor, cualquier archivo en la nube, dinero digital, criptomoneda, saldos positivos, etc.
Creo que el supervisor ha tenido en cuenta, además de su componente altamente tecnológico, los beneficios que reporta el proyecto tanto para los usuarios de servicios financieros como para el propio supervisor y la sociedad en su conjunto.
En cuanto a los beneficios para los usuarios de servicios financieros, se plantea una contratación completamente digital del Seguro de decesos inteligente con una digitalización end to end, lo que garantiza agilidad y rapidez en el proceso de contratación de las pólizas, además de la personalización de las diversas coberturas adicionales (el testamento digital, el borrado de huella digital, lápidas personalizadas y ataúdes ecológicos, entre otras).
Respecto a los beneficios para el supervisor, la propuesta de Mi Legado Digital ofrece una oportunidad al regulador para observar, estudiar y familiarizarse con el funcionamiento y la viabilidad de la digitalización de principio a fin de este tipo de seguros junto con la aplicación de todas las tecnologías antes referidas.
Y, finalmente, en cuanto a los beneficios para la sociedad, la propuesta de Mi Legado Digital facilita y agiliza la contratación y gestión del seguro de decesos que siempre ha sido de poco agrado tratar. Eso supone una reducción para todos en términos económicos y de tiempo.
Esta aplicación utiliza el blockchain como elemento tecnológico de primera mano ¿Realmente el blockchain va a ser tan disruptivo e importante como parece?
Mi opinión es que sí, a pesar de que se trata de una tecnología algo compleja de entender. Debe tenerse en cuenta además que blockchain no sirve para todo.
Ahora bien, las aplicaciones y utilidades de la blockchain son múltiples. Por ejemplo, en el ámbito legal los smart contracts pueden servir para asegurar transparencia, trazabilidad, seguridad y facilitar la ejecución de las transacciones. En ese sentido, pueden ser muy útiles para certificar documentos legales y contractuales de todo tipo, como contratos, actas de junta de sociedades y testamentos.
Además, la tecnología blockchain permite el registro de cualquier conocimiento que posea la empresa, como pueden ser los secretos empresariales, a través de la creación de evidencias seguras, cuasi inmutables y confidenciales. Esto es un medio que sustituye a la medida jurídica tradicional del depósito notarial.
El establecimiento de una identidad digital soberana podría reducir los riesgos de identidades falsas, del uso fraudulento de la identidad y de suplantaciones de identidad
Finalmente, la tokenización de activos es un mecanismo que puede facilitar las transacciones y agilizar la transmisión de bienes fungibles y no fungibles, ya sean digitales o físicos.
¿Cómo ve la evolución de la legaltech en nuestro país? ¿Qué es lo que le hace diferente a otros países?
De acuerdo a Legal Geek, el año 2019 España era el segundo país europeo en número de inversiones legal tech, después del Reino Unido (es necesario, en este caso, contar a los países nórdicos de modo individualizado y por separado, y tener en cuenta que esas cifras están limitadas al número de startups monitorizadas en el mapa de Legal Geek).
Desde la perspectiva de las inversiones, la legal tech española está creciendo. A título de ejemplo, han sido varias las startups legales españolas que han recibido financiación, en una o en varias rondas de inversión. A continuación menciono los casos más relevantes:
- Red Points: 47 millones de euros (en total).
- Signaturit: + de 10 millones de euros (en total)
- El Reclamador: + 2 millones de euros (en total)
- Validated ID /Validatid/: + 1.5 millones de euros
- elAbogado: +1 millón.
- Pridatech: +1 millón de euros.
- LexGoApp: 400.000 euros.
- Bigle Lega: 400.000 euros.
- Emérita Legal: 260.000 euros.
- PymeLegal: 93.000 euros.
En la Guía de Legaltech 2021 de Derecho Práctico publicada en marzo de este año se puede observar que de las modalidades de aplicaciones y empresas de legal tech en España, las plataformas para abogados o marketplaces jurídicos, las herramientas de automatización documental y de procesos, los sistemas de registro de evidencias digitales y los servicios jurídicos online, representan, en número, las categorías mayoritarias.
Por el contrario, el número de aplicaciones y startups de analítica en España es escaso. La explicación de esto puede encontrarse en que este tipo de herramientas exigen una importante inversión en I+D+i legal que no todas las empresas se pueden permitir.
Hay una cuestión que en mi opinión resulta relevante trabajar en este maravillo país. Es prioritario enseñarse a las personas desde la etapa escolar que el emprendimiento y el autoempleo son opciones profesionales válidas que deben contemplarse seriamente. También urge desterrar la idea y el prejuicio de que equivocarse o fallar una vez, significa fracaso para siempre. Yo siempre digo que en la vida o se gana o se aprende.
Necesitamos cambiar de mentalidad en España para crear más riqueza, trabajo de calidad y aportar valor. Evidentemente juega un rol importante en todo esto el contexto político y normativo del país que debe ser uno que promueva el emprendimiento y la inversión con medidas fiscales y de seguridad social idóneas y con menos cargas burocráticas para la creación de empresas.
¿Qué papel está jugando la tecnología en la transformación digital de los despachos? ¿Qué herramientas recomienda que utilicen?
Hoy en día juega un papel fundamental y en el futuro la tecnología se integrará de modo natural en el trabajo de los abogados.
Por ejemplo, el Saas (software as a services) o software como servicio, es un servicio de computación en la nube que permite a los abogados ahorrar tiempo, automatizar su trabajo menos productivo, reducir errores, ser más precisos en la identificación de información clave, incluso, solucionar trabajos complicados.
Al respecto, piense por ejemplo en los servicios de contabilidad para abogados en la nube (gestión de la facturación, medición del tiempo dedicado por los abogados a los encargos y proyectos encomendados por los clientes), gestión de procesos, calendarios sincronizados, plantillas de documentos jurídicos, registros de pruebas o evidencias digitales, revisión de contratos, plataformas de e-Discovery, herramientas para realizar cálculos financieros y matemáticos con el fin de obtener un cap table preciso en las operaciones de compraventa de empresas, etc.
Como ejemplos de herramientas para gestionar la facturación de modo electrónico algunas de la más conocidas son: Holded, Quaderno, Invoice Ninja, intuit quickbooks. En cuanto a herramientas para el registro de pruebas o evidencias digitales (firma electrónica sellos de tiempo electrónico, etc.) en España se pueden consultar en esta web el listado oficial de empresas (prestadores de servicios electrónicos de confianza) que ofrecen este tipo de servicios: https://sede.serviciosmin.gob.es/es-es/firmaelectronica/paginas/Prestadores-de-servicios-electronicos-de-confianza.aspx. Respecto a herramientas para la clasificación y revisión de documentos legales Luminance y eBrevia son dos ejemplos destacados, las cuales utilizan inteligencia artificial y son empleados por algunas de las más grandes firmas de abogados españolas en las operaciones de due diligence de fusiones y adquisiciones de empresas.
[1] Regtech alude a la utilización de las nuevas tecnologías con fines normativos.
Por @LuisjaSanchez, Periodista Jurídico
