La alianza entre la Asociación Española de Fintech e Insurbech (AEFI) con el despacho CMS Albiñana Suárez de Lezo ha cristalizado en la publicación del Libro Blanco del Lending un completo manual para conocer los créditos online al consumidor que existen y propuestas de mejora.
Un manual en el que también han colaborado entidades como Equifax, Metlife, Electronic Identification y Creditea, así como el apoyo de Bip Consulting y Political Intelligence, junto a los miembros de la AEFI pertenecientes a la vertical de Financiación Alternativa.
Jaime Bofill, desembarco con parte de su equipo de Hogan Lovells España en CMS Albiñana para poner en marcha el área de seguros y reaseguros hace casi dos años. Es uno de los abogados más volcados al mundo digital y uno de los impulsores del Sandbox en nuestro país.
Este experto nos aclara que “estamos ante una nueva forma de hacer negocio online, cuyo antecedente offline es Cofidis y estas entidades que daban préstamos a terceros. Este es otro concepto evolucionado de esta iniciativa realmente”.
Esta forma de hacer negocio se llama direct lending que nace como una herramienta financiera para las empresas, facilitándole préstamos que provienen de inversores privados, y no de entidades financieras.
El objetivo de estos inversores privados al prestar su capital, es obtener una rentabilidad por la concesión de estos créditos. A veces son los intereses son elevados y las empresas inversoras piden una auditoria a las empresas
De hecho, destaca que “estamos hablando de microcréditos nunca superiores a 5000 o 6000 euros, aunque no hay una limitación legal, siempre desde plataformas online, que se devuelven a corto plazo”, comenta este jurista
Al mismo tiempo también pueden ser préstamos entre particulares, sin que intervenga ninguna institución financiera.
Por tanto, se define lending como la entrega de dinero o propiedad a otra persona de forma temporal, para llevar a cabo una inversión, con la expectativa de un reembolso.
Con estos nuevos métodos de préstamos se establece una diferencia con los préstamos tradicionales, ya que, obtienes el dinero de forma más rápida y sencilla para tus inversiones
Bofill nos aclara que “entre la amplia tipología de los créditos lending, algunos son, “compra ahora y paga más tarde”, son créditos pequeños que se devuelven en el plazo de tres meses, no hay intereses. Es la propia compañía la que le paga a la entidad de lending”.
“En este tipo de crédito el consumidor lo único que haces comprar ahora y pagar en diferido, puede ser tres plazos diferentes o incluso prorrogarse durante seis meses en algunas ocasiones concretas”.
Reto para el abogado conocer normativa
En este tipo de asuntos, el papel de abogados como el propio Bofill y otros vinculados este mundo digital financiero “es gestionar toda la parte legal. Se trata de conjuntar todas estas oportunidades con la normativa de crédito al consumo; la de protección de consumidores, la de prevención de blanqueo de capitales y la de protección de datos”.
A juicio de este experto “este tipo de iniciativas especializa aun más al abogado en este tipo de asuntos financieros donde es importante conocer la problemática de los servicios de pagos; de crédito al consumo y conocer la normativa de blanqueo de capitales”.
A este respecto recuerda que “este tipo de iniciativas, tanto a nivel de créditos al consumo como de empresas que gestionan estos créditos son una manifestación más del universo fintech que no deja de crecer y plantear herramientas nuevas para mejorar la relación entre las entidades financieras, inversores y consumidor final”.
Para este experto en desarrollar iniciativas financieras en entornos tecnológicos “los créditos lending son otro nuevo desafió para los abogados expertos en el sector financiero. En nuestra sede de Londres del despacho ya tenemos profesionales especializados en estos temas”,
Bofill avanza que “al mismo tiempo se prevé que se apruebe una nueva Directiva Europea que se apruebe en breve de aquí a seis meses, sobre crédito al consumo, donde entre otros fenómenos que va a afrontar es la práctica del lending, su regulación y la gestión de estos pequeños créditos que se consiguen online”.
Desde esta perspectiva “será importante conocer este nuevo marco comunitario y cómo hay que aplicarlo. Es previsible que estemos por su repercusión de esa norma comunitaria como una nueva Psd2”.
En su opinión “esta nueva directiva de crédito al consumo lo va a cambiar todo. Luego habrá que ver como se traspone en nuestro país, cuando el Gobierno español ha demostrado que no es demasiado rápido en esto”.
A juicio de este experto “en este contexto igual la citada nueva directiva no está implementada para el 2024, pero tendremos que adaptarnos a este nuevo marco normativo. Con la crisis económica que se avecina es previsible un repunte de este tipo de créditos y otras formas de financiación alternativas a las bancarias”.
Este jurista como otros expertos como Patricia Suárez, presidenta de ASUFIN, que presentó este Libro del Lending recientemente “tenemos claro que el lending online es necesario, no debe tener carácter abusivo y debe estar sometido a los principios de responsabilidad, pero es necesario para muchos consumidores porque no todo el mundo tiene la capacidad de ser avalado o relaciones con la entidad bancaria”.
Los orígenes del lending hay que centrarlo según este experto “en Reino Unido y los países nórdicos donde ha tenido una acogida notable, como es el caso de países como Suecia y Noruega, donde esta funcionando de forma notable”.
En España “hay previsiones de crecimiento propiciado por la crisis económica agravada por la invasión de Ucrania por parte de Rusia. Ahí será clave que no se haga una interpretación equivocada de la futura nueva directiva en nuestro país. Se trata de ayudar al consumidor y que estas empresas que ofrezcan créditos den servicios”.
Créditos que ayudan a pymes y consumidores
Bofill destaca la amplia variedad de créditos lending que existen en el mercado “es un reto para los despachos que quieran entrar en este mercado. Hay que conocer bien sus particularidades, porque como ya comenté con anterioridad confluyen normativas distintas de consumo, prevención de blanqueo de capitales e incluso de protección de datos”.
Este jurista recuerda que este nuevo fenómeno del lending poco tiene que ver con el crowdfunding “ambos son online, a través de plataformas digitales, pero se emplean para cuestiones distintas. El crowdfunding sirve para financiar operaciones pequeñas con la ayuda de inversores que se interesen por el proyecto”.
Frente a ello el lending “supone dar crédito a consumidores para pequeños proyectos o determinadas necesidades concretas. Ahora mismo está regulado con la normativa de crédito al consumo y la de prevención de blanqueo de capitales. Pero la verdadera regulación llegará en unos meses con la nueva directiva de crédito al consumo”.
Con esta nueva normativa “es previsible que las empresas que operen en este mercado tengan que disponer de una licencia o formar parte de un registro. La Directiva ya está en fase final, se han incorporado alegaciones y sugerencias, pero aún está pendiente de su aprobación”.
Bofill comparte las tesis de AEFI sobre algunas medidas para implementar en este sector emergente para que mejore su actividad. Entre otras cuestiones subraya avanzar en la armonización y homogeneización del mercado y de la legislación en la UE eliminando barreras que supongan una limitación a la libertad de mercado-
También ve necesario la inclusión de una tipificación de productos de crédito al consumo online en la LCCC (Ley de Contratos de Crédito al Consumo), e incorporar las entidades de crédito al consumo online en el ámbito de aplicación de la Circular 1/2010, para que puedan informar sobre los tipos medios aplicados a sus productos, distintos de los ofrecidos por las entidades de crédito
Otra cuestión que los expertos en fintech se muestran partidarios es el de Impulsar la obligatoriedad de la consulta del fichero EFICAZ (Exclusiones para Conductas Adictivas y Juegos de Azar) antes de la concesión de cualquier crédito.
@Luisjasanchez , Periodista Juridico
